Какую позицию занимает ваш банк сегодня на российском рынке?
Мы по-прежнему остаемся крупнейшим российским банком с иностранным участием, занимая 8 место в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 по объему активов по итогам второго квартала. Являясь одним из лидеров на рынке услуг для корпоративных и частных клиентов, ЮниКредит Банк занял 2 место в высшей группе надежности в рейтинге Forbes в 2018 году. Исходя из показателей, достигнутых за прошедшие девять месяцев, у нас есть понимание того, что 2018 год будет не менее успешным, чем предыдущие.
Согласно общей статистике НБКИ, сейчас банки наращивают суммарный объем кредитования, при этом снижая выдачу. Как вы оцениваете ситуацию?
Все зависит от того, на какой сегмент клиентов ориентируется тот или иной банк. Каких-то существенных изменений в политике нашего банка не произошло: для заемщиков, которые с нами уже давно, действуют специальные предложения, интересные ставки, а, следовательно, более крупные суммы кредитов. В среднем размер потребительского кредита в той нише клиентов, с которыми мы работаем, сейчас находится на уровне примерно 400-500 тысяч рублей.
Что, кроме традиционных депозитов и кредитных инструментов, сейчас набирает популярность в банковском сервисе?
Очень активно развиваются продукты инвестиционного и накопительного страхования жизни, и мы предполагаем, что в этом году его продажи вырастут на четверть. Мы занимаемся этим направлением порядка трех лет, и должен сказать, что предложение банка очень востребовано у населения в качестве альтернативы традиционным вкладам, где доходность падает. Кроме того, продукт интересен тем, что он позволяет совмещать неограниченную доходность со страховой и юридической защитой покупателя полиса и его семьи.
Сейчас многих интересует, что будет с банковским сектором хотя бы в ближайшей или среднесрочной перспективе. У вас ведь наверняка есть стратегия, а значит, определенные расчеты. Каков ваш прогноз?
Стратегия есть – это стратегия роста нашего бизнеса, а также увеличение доли банка на приоритетных для нас рынках банковских продуктов и услуг. Прогнозировать ситуацию в глобальном масштабе сейчас не возьмется никто. Геополитика влияет настолько, что в любой момент все может развернуться на 180 градусов.
Центробанк незначительно поднял ключевую ставку 14 сентября. Планируете ли вы коррекцию условий кредитных предложений банка?
Как правило, ставка рефинансирования отражает реакцию на события, которые уже произошли. Например, многие банки увеличили ставки по депозитам, а также по ипотечным кредитам до решения ЦБ. Причем по ипотеке изменения могли составлять не только +0,25%, но +0,5% или даже +1%. Мы никаких действий с нашими ставками по кредитам не производили и продолжаем внимательно следить за ситуацией. В то же время, скорректировали в лучшую сторону ставки по депозитам.
Ваши клиенты сегмента МСБ – кто они, и какие продукты ими сегодня востребованы?
По отраслям сегментировать сложно, т.к. мы не специализируемся на какой-то одной или нескольких. Среди наших клиентов есть розничная торговля, производство, компании, осуществляющие внешнеэкономическую деятельность, транспортные перевозки – перечислять можно до бесконечности. Наши клиенты категории малого и среднего бизнеса – это компании и индивидуальные предприниматели, готовые платить адекватную цену за качественные продукты и сервисы. Для них есть полный набор инструментов: если мы говорим о кредитовании, это - от беззалоговых овердрафтных кредитов и кредитных линий до инвестиционных кредитов. Мы активно развиваем направление инвестиционного кредитования МСБ и это составляет существенную долю нашего портфеля. Инвестиционные кредиты мы даем на срок до 7 лет, при этом практически все они доступны под залог приобретаемого имущества – недвижимости, транспорта и оборудования, что удобно для предпринимателей.
Как поменялась финансовая ситуация у ваших клиентов сегмента МСБ и подходы банка к ним?
По данным Банка России, за семь месяцев в сегменте малого и среднего бизнеса выданные суммы составили 3,7 триллиона рублей, что выше сопоставимого показателя 2017 года на 7,5%. То есть мы видим некоторое оживление со стороны потребителей кредитов МСБ-сегмента. Но есть еще один показатель – портфель кредитов малого и среднего бизнеса, который за год сократился до 4,5 триллиона рублей или на 4%. Это может свидетельствовать о том, что оживление отмечается только в сегменте краткосрочного оборотного кредитования. При этом сегмент долгосрочных инвестиционных кредитов постепенно погашается и не замещается новыми.
Что касается “самочувствия” клиентов ЮниКредит Банка, у нас действуют правильные риск-подходы к входящему потоку клиентов по кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию. В связи с чем, мы не ощущаем ухудшения ситуации: компании, как правило, растут вместе с нами, а мы их поддерживаем. Уровень просроченной задолженности в сегменте МСБ минимален.
Не так давно у вас появилось специальное предложение для предприятий МСБ, ведущих экспортную деятельность. Расскажите об этом подробнее.
Мы отслеживаем ситуацию на рынке, в законодательных нововведениях и, чтобы поддержать предпринимателей, на постоянной основе предлагаем различные акции. В частности, два года назад была запущена и сейчас действует акция «Свободная касса», связанная с изменениями в федеральном законе №54-ФЗ, который предполагает использование обновленных кассовых аппаратов способных оперативно передавать информацию о расчетах в налоговые органы. В случае перехода к нам на обслуживание, мы компенсируем расходы на покупку таких касс.
Если говорить о внешнеэкономической деятельности, то мы работаем с этим сегментом, потому что эта сфера достаточно трудоемка для клиентов: таможенный и валютный контроль, налогообложение. Крупные компании со специально обученным штатом людей здесь справляются хорошо, и ошибки совершают редко. Сложнее среднему и малому бизнесу, который не может себе позволить содержать такой штат и которому требуется поддержка, например, по контролю соблюдения жестких сроков, нарушение которых влечет наложение существенных штрафов.
Продукт «Путевка в ВЭД», как и многие наши коммерческие предложения, предусматривает фиксирование затрат на банковское обслуживание по направлению внешнеэкономической деятельности. При этом у клиентов есть возможность осуществлять валютно-обменные операции по выгодным курсам.
И при этом клиент может получить консультацию по вопросу, связанному с ВЭД?
Да, наша помощь также заключается в оказании консультационных услуг компаниям малого и среднего бизнеса по валютному законодательству. В частности, в региональных офисах нашего банка, включая Нижегородский филиал, присутствуют специалисты по валютному контролю, которые осуществляют индивидуальные консультации наших клиентов. Также мы проводим бесплатные семинары по направлению ВЭД для существующих и потенциальных клиентов.Кроме того, в банке работает механизм предварительного уведомления клиентов о наступлении контрольных сроков, который позволяет избежать штрафных санкций. То есть, обладая определенными продуктами и экспертизой, мы можем предложить рынку очень неплохой сервис, чем клиенты и пользуются.
В рознице есть два типа банков: одни активно продвигают цифровые платформы, другие дистанцируются от удаленного обслуживания. Какого подхода придерживается ЮниКредит Банк?
Переход на онлайн-платформы – это наша жизнь, так как без этого создать конкурентный продукт сегодня невозможно. У нас есть онлайн-сервисы как для физических, так и для юридических лиц. Для граждан работает приложение, позволяющее решать все основные задачи: контролировать счета, осуществлять переводы, в том числе с карт других банков без комиссий, погашать кредиты и многое другое. Для юридических лиц, помимо стандартного онлайн-банка, мы запустили платформу по самостоятельной купле-продаже валюты, что, кстати, имеет значение для компаний в сфере ВЭД. Раньше нужно было постоянно быть с брокером на телефоне, выяснять, что происходит, подавать и подтверждать заявки. Сейчас такого нет и можно работать самостоятельно.
Сколько сейчас офисов у ЮниКредит Банка в Нижнем Новгороде?
Два – филиал на Костина и отделение в Автозаводском районе. Последнему всего три года: мы его открыли, чтобы охватить нижнюю часть города, и не прогадали – по большому входящему потоку клиентов поняли, что мы оказались в нужном месте.
Расширяться планируете?
По Нижнему Новгороду можно видеть, что банки сокращают сетку, так как понимают, что она неэффективна, и в свое время строилась под взрывные проекты по развитию бизнеса. Сейчас нет взрыва, есть поступательное развитие.
Что касается именно ЮниКредит Банка, мы изначально очень взвешенно подходили к открытию новых офисов. Каждый кейс по открытию мы тщательно просчитываем, поэтому ежегодно входим в ТОП ведущих банков по размеру прибыли. Плюс ко всему сейчас мы видим тренд на развитие онлайн: клиенты могут дистанционно погашать кредиты, а некоторые зарплатные – даже получать без визита в офис. Порядка 50-60% наших клиентов в офисы уже не ходят. Онлайн-сервисы позволяют делать предложения от банка на интересный депозит или подходящий кредит, а человек сам решит, прийти лично или подать заявку удаленно. Мы любим персональное общение с нашими клиентами и уверены, что не все уйдет в цифру, но в вопросе взаимодействия с клиентом на первое место ставим его комфорт.